Altersvorsorge richtig planen: Der Weg zur finanziellen Sicherheit

Die Rentenlücke verstehen

Die gesetzliche Rente allein reicht heute nicht mehr aus, um den gewohnten Lebensstandard im Alter zu halten. Bei MaremCentr berechnen wir für unsere Kunden in Bremen regelmäßig die sogenannte Rentenlücke – die Differenz zwischen dem letzten Nettoeinkommen und der zu erwartenden gesetzlichen Rente.

Ein Beispiel: Ein Arbeitnehmer mit einem Bruttoeinkommen von 60.000 Euro erhält nach 45 Beitragsjahren etwa 48% seines letzten Bruttoeinkommens als gesetzliche Rente. Das entspricht etwa 28.800 Euro brutto oder circa 2.000 Euro netto monatlich. Um 80% des letzten Nettoeinkommens zu erreichen, fehlen monatlich etwa 1.500 Euro – das ist die Rentenlücke.

Das Drei-Säulen-System der Altersvorsorge

Deutschland verfügt über ein bewährtes Drei-Säulen-System, das optimale Sicherheit und Rendite kombiniert:

1. Säule: Gesetzliche Rentenversicherung

Die gesetzliche Rente bildet das Fundament der Altersvorsorge. Trotz sinkenden Niveaus bleibt sie ein wichtiger Baustein:

• Standardrente 2025: Etwa 1.620 Euro (West) nach 45 Beitragsjahren
• Beitragssatz: 18,6% des Bruttoeinkommens (jeweils hälftig Arbeitgeber/Arbeitnehmer)
• Renteneintrittsalter: Schrittweise Anhebung auf 67 Jahre

2. Säule: Betriebliche Altersvorsorge (bAV)

Die betriebliche Altersvorsorge ist steuerlich hochattraktiv und sollte von jedem Arbeitnehmer genutzt werden:

Entgeltumwandlung: Bis zu 3.408 Euro jährlich sozialversicherungsfrei und bis zu 6.816 Euro steuerfrei (2025).

Arbeitgeberzuschuss: Seit 2022 sind Arbeitgeber verpflichtet, 15% Zuschuss zu zahlen – das entspricht der gesparten Sozialversicherung.

Durchführungswege:

• Direktversicherung (am häufigsten)
• Pensionskasse
• Pensionsfonds
• Direktzusage
• Unterstützungskasse

3. Säule: Private Altersvorsorge

Die private Vorsorge bietet maximale Flexibilität und Renditechancen:

Riester-Rente: Staatlich gefördert mit Zulagen und Steuervorteilen

Rürup-Rente: Steuerlich absetzbar, besonders für Selbständige und Gutverdiener

Private Rentenversicherung: Flexibel und ohne staatliche Auflagen

ETF-Sparplan: Kostengünstig und renditestark für langfristige Sparer

Altersvorsorge nach Lebensphasen

Berufseinsteiger (20-30 Jahre)

Fokus: Grundlagen schaffen und Zeit nutzen

• Betriebliche Altersvorsorge maximal ausschöpfen
• ETF-Sparplan mit 100% Aktienanteil starten
• Riester-Rente bei Kindern prüfen (300€ Kinderzulage)
• Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen

Beispiel-Portfolio (1.000€ monatlich):

• 400€ betriebliche Altersvorsorge
• 400€ ETF-Sparplan (MSCI World/Emerging Markets)
• 200€ Notgroschen aufbauen

Familiengründung (30-40 Jahre)

Fokus: Sicherheit und staatliche Förderung

• Riester-Rente mit Kinderzulagen nutzen
• Eigenheim als Altersvorsorge prüfen
• Risikolebensversicherung für Familienabsicherung
• Portfolioaufteilung: 80% Aktien, 20% Anleihen

Karrierehöhepunkt (40-55 Jahre)

Fokus: Vermögensaufbau maximieren

• Höchstbeiträge in alle Vorsorgeformen
• Rürup-Rente für Steueroptimierung
• Immobilien als Kapitalanlage
• Portfolioaufteilung: 60% Aktien, 40% Anleihen

Vorruhestand (55-67 Jahre)

Fokus: Risiko reduzieren und Strategie verfeinern

• Schrittweise Umschichtung in sichere Anlagen
• Auszahlungsstrategien optimieren
• Steuerliche Aspekte der Rentenphase planen
• Portfolioaufteilung: 40% Aktien, 60% Anleihen

Riester-Rente: Staatliche Förderung optimal nutzen

Die Riester-Rente wird oft unterschätzt, bietet aber erhebliche Vorteile:

Zulagen 2025

• Grundzulage: 175€ pro Person und Jahr
• Kinderzulage: 300€ pro Kind (nach 2008 geboren)
• Berufseinsteigerbonus: Einmalig 200€ unter 25 Jahren

Beispielrechnung Familie

Familie mit 2 Kindern (nach 2008 geboren):

• Grundzulage beide Partner: 350€
• Kinderzulagen: 600€
• Gesamtförderung: 950€ jährlich

Bei einem Mindestbeitrag von 4% des Vorjahreseinkommens (mindestens 60€ jährlich) erhält diese Familie fast 1.000€ geschenkt!

Rürup-Rente: Steueroptimierung für Gutverdiener

Die Rürup-Rente (Basisrente) ist besonders für Selbständige und Gutverdiener attraktiv:

Steuerliche Vorteile 2025

• Absetzbarkeit: 100% bis 27.565€ (55.130€ bei Ehepaaren)
• Steuerersparnis: Bei 42% Grenzsteuersatz bis zu 11.577€ jährlich
• Nachgelagerte Besteuerung: Im Alter oft niedrigerer Steuersatz

ETF-Sparpläne: Flexibel und renditestark

ETF-Sparpläne sind die flexibelste Form der privaten Altersvorsorge:

Vorteile

• Niedrige Kosten: TER oft unter 0,2% p.a.
• Breite Streuung: Weltweite Diversifikation möglich
• Flexibilität: Jederzeit verfügbar
• Transparenz: Tägliche Kursfeststellung

Empfohlene ETF-Aufteilung

Konservativ (Alter 50+):

• 50% MSCI World
• 20% Emerging Markets
• 20% Europa
• 10% Anleihen-ETF

Offensiv (Alter unter 40):

• 60% MSCI World
• 25% Emerging Markets
• 15% Small Caps

Immobilien als Altersvorsorge

Immobilien können ein wichtiger Baustein der Altersvorsorge sein:

Eigenheim

Vorteile: Mietfreies Wohnen im Alter, Inflationsschutz, emotionaler Wert

Nachteile: Klumpenrisiko, hohe Nebenkosten, geringe Flexibilität

Vermietungsimmobilien

Vorteile: Mieteinnahmen, Steuervorteile, Wertsteigerungspotenzial

Nachteile: Verwaltungsaufwand, Mieterrisiko, hoher Kapitalbedarf

REITs als Alternative

Real Estate Investment Trusts bieten Immobilienexposure ohne direkte Nachteile:

• Niedrige Einstiegshürden
• Professionelles Management
• Breite Diversifikation
• Hohe Liquidität

Altersvorsorge für Selbständige

Selbständige müssen ihre Altersvorsorge komplett selbst organisieren:

Prioritäten

1. Rürup-Rente: Maximale steuerliche Förderung nutzen
2. ETF-Sparplan: Flexibilität für schwankende Einkommen
3. Immobilien: Langfristiger Vermögensaufbau
4. Private Rentenversicherung: Garantierte Rente

Faustregeln für Selbständige

• Mindestens 20% des Nettoeinkommens für Altersvorsorge
• Zusätzlich Notreserve von 6-12 Monatsausgaben
• Berufsunfähigkeitsversicherung unbedingt erforderlich

Häufige Fehler bei der Altersvorsorge

Zu spät anfangen

Der Zinseszinseffekt ist der beste Freund der Altersvorsorge. Wer erst mit 40 anfängt, muss doppelt so viel sparen wie jemand, der mit 25 beginnt.

Staatliche Förderung verschenken

Riester-Zulagen und Steuervorteile der Rürup-Rente sind geschenktes Geld, das viele nicht nutzen.

Zu konservativ anlegen

Über 30-40 Jahre Anlagehorizont sind Aktien alternativlos für den Inflationsschutz.

Keine Flexibilität einbauen

Das Leben ändert sich. Die Altersvorsorge sollte anpassungsfähig sein.

Die richtige Auszahlungsstrategie

Auch im Alter will die Altersvorsorge optimiert werden:

Steuern minimieren

• Verschiedene Töpfe geschickt leeren
• Freibeträge optimal nutzen
• Timing der Auszahlungen planen

Flexibilität bewahren

• Teil-Verrentung bei privaten Verträgen
• Kapitalwahlrecht nutzen
• Liquiditätsreserve für Notfälle

Altersvorsorge und Inflation

Inflation ist der stille Feind der Altersvorsorge. Bei 2% Inflation halbiert sich die Kaufkraft in 35 Jahren:

Inflationsschutz-Strategien

• Aktien: Langfristig bester Inflationsschutz
• Immobilien: Sachwerte schützen vor Geldentwertung
• Inflationsindexierte Anleihen: Direkter Inflationsausgleich
• Rohstoffe: Über ETCs oder Rohstoff-Aktien

Digitale Altersvorsorge

Moderne Tools erleichtern die Altersvorsorgeplanung:

Robo-Advisor

Automatisierte Portfolioverwaltung mit niedrigen Kosten und professioneller Allokation.

Apps und Tools

Übersicht über alle Verträge, Rentenschätzer und Optimierungsvorschläge per Smartphone.

Online-Vergleiche

Transparente Vergleiche verschiedener Anbieter und Produkte.

Praxisbeispiel: Optimale Altersvorsorge

Situation: 35-jähriger Angestellter, 50.000€ Brutto, verheiratet, 2 Kinder

Strategie

• Betriebliche Altersvorsorge: 300€ monatlich (maximale Förderung)
• Riester-Rente: 100€ monatlich (950€ Zulagen jährlich)
• ETF-Sparplan: 400€ monatlich (70% Aktien, 30% Anleihen)
• Eigenheim: Als Hauptwohnsitz

Ergebnis nach 32 Jahren

• Gesetzliche Rente: ~1.800€ monatlich
• Betriebsrente: ~900€ monatlich
• Riester-Rente: ~400€ monatlich
• Private Entnahme: ~800€ monatlich
• Mietfreies Wohnen: Ersparnis ~1.500€

Gesamteinkommen im Alter: ~5.400€ monatlich

Fazit und Handlungsempfehlungen

Eine erfolgreiche Altersvorsorge erfordert drei Dinge: früh anfangen, staatliche Förderung nutzen und langfristig denken. Die Kombination aus gesetzlicher Rente, betrieblicher und privater Vorsorge bietet die beste Balance aus Sicherheit und Rendite.

Bei MaremCentr in Bremen entwickeln wir für jeden Kunden eine individuelle Altersvorsorgestrategie. Wir berücksichtigen dabei Ihre persönliche Situation, Ihre Risikobereitschaft und Ihre Ziele für den Ruhestand.

Ihre nächsten Schritte

1. Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung prüfen
2. Rentenlücke berechnen
3. Betriebliche Altersvorsorge beim Arbeitgeber erfragen
4. Riester-Berechtigung prüfen
5. ETF-Sparplan einrichten
6. Professionelle Beratung in Anspruch nehmen

Vereinbaren Sie noch heute einen Termin unter +49 9814204670 und lassen Sie uns gemeinsam Ihre Altersvorsorge optimieren. Ihre Zukunft wird es Ihnen danken!